Autokredit trotz schlechter Bonität: So klappt es 2026

Sie möchten einen Autokredit trotz schlechter Bonität (= Kreditwürdigkeit) aufnehmen? Das ist in vielen Fällen durchaus möglich. Hier erfahren Sie, wie Banken Ihre Schufa bewerten, wie Sie Ihre Bonität verbessern und über welche Wege Sie Ihre Chance auf einen Autokredit erhöhen.

Eine schlechte oder negative Bonität gilt bei Banken als erhöhtes Risiko: Die Banken gehen davon aus, dass Sie mit Ihrer schlechten oder negativen Bonität Ihren Kredit auch schlecht oder gar nicht zurückzahlen können.

Eine schlechte Bonität kann zur Ablehnung Ihres Kreditantrags führen

Ist Ihre Bonität schlecht, können Banken bzw. Kreditgeber die Autofinanzierung verweigern und Ihren Kfz-Kreditantrag ablehnen. Hinzu kommt: Jede echte „Anfrage Kredit“ einer Bank wird bei der Schufa vermerkt. Wer bei vielen Banken einzeln Kreditanträge stellt, sammelt solche Anfragen – und das kann Ihren Score zusätzlich belasten. Die Wahrscheinlichkeit, einen Kredit trotz schlechter Bonität zu bekommen, sinkt dann noch weiter.

Der Score fasst die über Sie gespeicherten Informationen zusammen: bestehende Kredite und Konten, Kreditkarten, Handyverträge, Ihr bisheriges Zahlungsverhalten sowie eventuelle Zahlungsstörungen. In Deutschland sammeln vor allem Auskunfteien wie die Schufa, daneben auch CRIF oder Creditreform Boniversum, solche Daten über die Zahlungsweise bzw. Kreditwürdigkeit einer Person.

Ist Ihre Bonität schlecht, dann zieht dies Nachteile bei den Konditionen nach sich: höhere Zinsen, Einschränkungen bei der Laufzeit bzw. bei den Raten, zusätzliche Sicherheiten oder gar die Ablehnung Ihrer Kreditanfrage.

Was ist der Schufa-Score und wie wird er berechnet?

Die SCHUFA (= Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) ist die bekannteste Auskunftei in Deutschland. Sie stellt Banken, Händlern und Vermietern Informationen über die Bonität bzw. den Schufa-Score einer Person zur Verfügung. Gemeldet werden diese Daten von ihren Vertragspartnern – also Banken, Sparkassen, Telekommunikationsanbietern, Versandhändlern und Inkassounternehmen.

Auf diese Auskunft greifen Banken bzw. Kreditgeber zurück, bevor sie einen Kreditantrag prüfen und gewähren. Denn vor jedem Verbraucherdarlehen ist die Bank gesetzlich verpflichtet, Ihre Kreditwürdigkeit zu prüfen (§ 505a BGB). Die Schufa-Auskunft ist dabei meist der erste Baustein, ergänzt durch Ihre Einkommens- und Ausgabensituation.

Schufa-Einträge und ihre Bedeutung

Nicht jeder Schufa-Eintrag ist negativ. Ein Großteil der gespeicherten Daten ist neutral oder sogar positiv, weil er zeigt, dass Sie Verträge zuverlässig bedienen. Hier sehen Sie die gängigen Eintragsarten und wie Banken sie typischerweise bewerten:

• Girokonto, Kreditkarte, Handyvertrag: neutrale bis positive Einträge, solange alles vertragsgemäß läuft
• Laufender Ratenkredit mit regelmäßiger Rückzahlung: grundsätzlich positiv, erhöht aber Ihre monatliche Belastung
• Anfrage Kreditkonditionen: neutral, nur für Sie selbst sichtbar und ohne Einfluss auf den Score
• Anfrage Kredit: für andere Banken zeitlich begrenzt sichtbar; viele solcher Anfragen in kurzer Zeit wirken ungünstig
• Zahlungsstörung (unbestrittene, fällige Forderung nach mehreren Mahnungen): negativer Eintrag
• Kündigung eines Kredits durch die Bank wegen Zahlungsverzugs: negativer Eintrag
• Titulierte Forderung (z. B. Vollstreckungsbescheid): negativer Eintrag
• Privatinsolvenz bzw. Restschuldbefreiung: stark negativer Eintrag, Kredit meist nur sehr eingeschränkt möglich

Wie lange bleiben negative Schufa-Einträge gespeichert?

Wenn es um die Finanzierung Ihres Autos geht, achten Banken in Deutschland vor allem auf negative Merkmale. Erledigte Zahlungsstörungen werden in der Regel drei Jahre nach ihrer Erledigung gelöscht. Seit dem 1. Januar 2025 gilt zusätzlich die sogenannte 100-Tage-Regel: Begleichen Sie eine einmalige Zahlungsstörung innerhalb von 100 Tagen nach der Meldung, wird der Eintrag bereits nach 18 Monaten gelöscht – sofern keine weiteren Negativmerkmale hinzukommen. Anfragen zu Krediten werden nach zwölf Monaten gelöscht.

Begriffe wie «Autokredit trotz negativer Schufa», «Kredit fürs Auto trotz Schufa-Eintrag» oder «Autokredit ohne Schufa» begegnen Ihnen im Netz häufig. Seien Sie bei Angeboten „ohne Schufa“ vorsichtig: Eine Kreditwürdigkeitsprüfung findet auch hier statt, die Konditionen sind oft deutlich teurer, und unseriöse Anbieter verlangen Vorkosten. Mehr dazu lesen Sie in unseren Ratgebern Kredit trotz negativer Schufa und Kredit ohne Bonitätsprüfung.

Sie möchten einen Autokredit trotz schlechter Bonität bekommen?

Bevor Sie einen Kredit für Ihr neues Auto beantragen, ist es empfehlenswert, Ihre Bonität bzw. Kreditwürdigkeit als Kreditnehmer vorher zu prüfen. Denn Ihre Bonität entscheidet darüber, ob Sie Ihren Kredit für Ihr Auto bekommen und zu welchen Konditionen. Meist lehnen Banken Kredite wegen einer negativen Bonität ab.

Die Bonität ist nichts anderes als eine Einschätzung darüber, wie wahrscheinlich Sie als Kreditnehmer Ihren Autokredit zurückzahlen werden. Ist Ihre Bonität niedrig, so stufen die Banken die Rückzahlungswahrscheinlichkeit für Ihren Autokredit niedrig ein: Das Risiko für einen Zahlungsausfall ist entsprechend hoch. Eine hohe Bonität dagegen sagt den Banken, dass Sie Ihren Autokredit als Kreditnehmer mit hoher Wahrscheinlichkeit zurückzahlen werden. Dadurch haben Banken und Kreditgeber mehr Möglichkeiten, Ihnen gute Konditionen bei Ihrem Autokredit zu gewähren. Sei dies bei den Zinsen, bei der Laufzeit oder bei der Gestaltung der Raten.

Wussten Sie, dass gespeicherte Bonitätsdaten nicht immer korrekt sind? Die Gründe hierfür sind oft fehlerhafte, unvollständige oder veraltete Angaben – etwa eine längst bezahlte Forderung, die noch als offen geführt wird, oder ein Konto, das Sie längst gekündigt haben. Eine Bank sieht jedoch nur, was gespeichert ist, und beurteilt auf dieser Grundlage, ob sie Ihnen ein Darlehen für Ihr Auto gewährt oder nicht.

Mit Selbstauskunft und Korrektur falscher Einträge zum Darlehen für Ihr neues Auto

Prüfen Sie deshalb Ihre Daten, bevor Sie Ihren Kredit beantragen: Nach Art. 15 DSGVO haben Sie Anspruch auf eine kostenlose Datenkopie bei der Schufa und bei anderen Auskunfteien. So sehen Sie genau, welche Einträge gespeichert sind und welche Informationen Banken über Sie erhalten.

Und das geht schnell und einfach: Die Datenkopie können Sie online bei der Schufa anfordern. Finden Sie darin falsche oder veraltete Angaben, wenden Sie sich schriftlich an die Auskunftei und an das meldende Unternehmen und verlangen Sie die Berichtigung (Art. 16 DSGVO) bzw. Löschung (Art. 17 DSGVO). Legen Sie Nachweise bei, etwa Zahlungsbelege oder die Bestätigung über die Erledigung einer Forderung. Denn Sie haben ein Anrecht darauf, falsche Einträge löschen oder korrigieren zu lassen.

Bonität verbessern – so erhöhen Sie Ihre Chancen

Neben der Korrektur falscher Einträge können Sie mit einigen Maßnahmen Ihre Ausgangslage für den Autokredit spürbar verbessern:

• Offene Forderungen begleichen – möglichst schnell, damit die 100-Tage-Regel greifen kann.
• Nicht genutzte Kreditkarten, Dispo-Rahmen und Konten kündigen, um Ihre Verpflichtungen übersichtlich zu halten.
• Eine Anzahlung einplanen: Je kleiner die Kreditsumme, desto geringer das Risiko für die Bank. Unser Budgetrechner zeigt Ihnen, welche Rate realistisch ist.
• Einen zweiten Kreditnehmer mit guter Bonität (z. B. Ehe- oder Lebenspartner) mit in den Vertrag nehmen.
• Teure Altkredite bündeln: Mit einer Umschuldung können Sie mehrere Raten zu einer zusammenfassen und Ihre monatliche Belastung senken.

Haben Sie Fragen zu schlechter Bonität? Oder möchten Sie wissen, wie Sie Ihren Kredit für Ihr Auto am günstigsten finanzieren können? Ein erster Schritt ist ein unverbindlicher Blick auf die Konditionen, die Banken Ihnen tatsächlich anbieten.

Über unseren Kreditvergleich vergleichen Sie die Angebote von über 20 Banken mit einer Schufa-neutralen Konditionsanfrage – Ihr Score bleibt davon unberührt.

Autokredit finanzieren – darauf müssen Sie achten

Autokredite gibt es nicht nur bei Banken, sondern auch beim Autohändler: Meist greifen Autohändler auf die hauseigene Bank des Herstellers zurück, die Kredite und Leasings für Autos finanziert. Oft klingt es in der Werbung der Autohäuser nach günstigen Angeboten und Zinsen, die Sie jedoch prüfen sollten. Gerade bei schwächerer Bonität sind die beworbenen Lockzinsen häufig nur für Kunden mit sehr gutem Score erhältlich.

Zum einen sollten Sie prüfen, ob sich ein Autokredit für Sie mehr lohnt oder ein Leasing. Denn hier sparen Sie unter Umständen bares Geld. Wie die verschiedenen Modelle – Ratenkredit, Ballon- und 3-Wege-Finanzierung – funktionieren, lesen Sie in unserem Ratgeber «Wie funktioniert eine Autofinanzierung?». Und ob sich die Zinsen eines Autokredits steuerlich auswirken, erfahren Sie in unserem Blog-Artikel «Autokredit von der Steuer absetzen: Das gilt» – für Arbeitnehmer ist das meist nicht möglich, für Selbständige bei betrieblicher Nutzung dagegen schon.

Achten Sie außerdem auf Zusatzprodukte: Bei schwächerer Bonität wird oft eine Restschuldversicherung angeboten. Seit dem 1. Januar 2025 darf diese erst frühestens eine Woche nach Abschluss des Kreditvertrags verkauft werden (§ 7a Abs. 5 VVG) – Sie haben also Zeit, in Ruhe zu prüfen, ob Sie sie wirklich brauchen.

Voraussetzungen für eine erfolgreiche Autofinanzierung

Damit Ihre Bank Ihren Kredit fürs Auto gewährt, müssen Sie bei Ihrer Kreditanfrage in der Regel die folgenden Voraussetzungen erfüllen:

• Volljährigkeit (mindestens 18 Jahre); manche Banken setzen zusätzlich ein Höchstalter zum Laufzeitende
• Wohnsitz in Deutschland
• Girokonto bei einer Bank in Deutschland
• Geregeltes Einkommen, z. B. aus einem unbefristeten Arbeitsverhältnis außerhalb der Probezeit oder aus einer Rente

Neben einem geregelten Einkommen und Ihrer Schufa achtet die Bank bei der Finanzierung Ihres Fahrzeugs auch auf diese Punkte:

• Bestehende Kredite: Wenn Sie laufende Kredite haben, kann dies Ihre Chance für einen weiteren Kredit schmälern. Die Bank darf einen Verbraucherkredit nur vergeben, wenn keine erheblichen Zweifel daran bestehen, dass Sie ihn vertragsgemäß zurückzahlen können (§ 505a BGB).
• Zu hohe Kreditsumme: Oft lassen sich Kredite nicht finanzieren, wenn die Wunschsumme dazu zu hoch ist. Neben dem Einkommen zählen auch die monatlichen Ausgaben, ehe Kredite bewilligt werden. Bleibt nach Abzug aller Ausgaben nicht genug für die monatliche Rate des Autokredits übrig, gibt es keine Autofinanzierung.
• Falsche Angaben: Sogar das! Ja, ein falsch ausgefüllter Kreditantrag kann oft zu einer Ablehnung des Kredits führen. Hier sollten Sie keinen schlechten Eindruck hinterlassen und alles wahrheitsgetreu ausfüllen.

Jetzt Autokredit vergleichen

Fühlen Sie sich nun gut informiert über Autokredite? Dann vergleichen Sie jetzt die Angebote: Über unseren Kreditvergleich sehen Sie die Konditionen von über 20 Banken auf einen Blick. Bei eingeschränkter Bonität können auch spezialisierte Anbieter wie auxmoney oder Vermittler wie maxda eine Option sein. Wichtig: Seriöse Kreditvermittler verlangen keine Vorkosten – eine Vergütung ist nur bei erfolgreicher Vermittlung zulässig (§ 655c BGB).

Wie so ein Zinsvergleich aussieht, sehen Sie hier.

Die Zinsen für Ihren Autokredit hängen von Bonität, Laufzeit und Betrag ab – bei schwächerer Bonität fallen sie in der Regel höher aus. Berechnen und vergleichen Sie noch heute Ihren Autokredit. Nach Vertragsabschluss haben Sie übrigens ein 14-tägiges Widerrufsrecht (§ 495 BGB i. V. m. § 355 BGB).