Häufige Fragen & Antworten

Jede Bank hat ihr eigenes Risikomanagement, mit dem sie Ihre Bedingungen selbst festlegt. Daher ist nur wichtig, welche Bank zu Ihnen persönlich passt und Sie die nötigen Voraussetzungen mitbringen, sobald Sie einen Kredit beantragen. Jede Bank prüft die Kreditanfragen individuell auf Bonität.

Daher ist es für Sie wichtig, Ihre Voraussetzungen als Kreditnehmer zu wissen, um einen Kredit erfolgreich zu beantragen. Ein Kreditvergleich zeigt Ihnen, welche Banken zu Ihrem Profil passen – etwa zu Einkommen, Beschäftigungsverhältnis und Schufa-Score. Achten Sie darauf, Angebote zunächst über eine Schufa-neutrale Konditionsanfrage einzuholen: Viele echte Kreditanfragen in kurzer Zeit werden zwölf Monate bei der Schufa gespeichert und können bei Banken den Eindruck erwecken, dass Sie bereits mehrfach abgelehnt wurden.

Für einen Privatkredit in Deutschland müssen Sie mindestens diese Kriterien erfüllen:

• Mindestalter beträgt 18 Jahre
• Wohnsitz in Deutschland
• Geregeltes Einkommen
• Girokonto bei einer Bank in Deutschland
• Ausreichende Bonität (Schufa-Score ohne aktuelle harte Negativmerkmale)

Kredite werden aktuell von etwa 1.000 € bis 100.000 € vergeben. Höhere Summen sind möglich und hängen von Ihrer Bonität ab. Die Kosten ergeben sich aus dem effektiven Jahreszins, der von Bonität, Laufzeit und Kreditbetrag abhängt – vergleichen Sie deshalb immer den Effektivzins mehrerer Banken.

Beim Leasing handelt es sich um ein Drei-Parteien-Verhältnis. Das heißt, dass der Leasinggeber (der Eigentümer des Fahrzeuges) das Auto vom Hersteller abkauft und dem Leasingnehmer zur Verfügung stellt. Dieser zahlt lediglich für diese Nutzung anhand von Faktoren wie der Kilometerzahl. Zudem trägt er auch alle Unterhaltskosten wie eine Person, die ihr Fahrzeug über einen Kredit finanziert (Eigentümer des Fahrzeugs).

Wenn Sie Ihr Kfz mit einem Kredit zahlen, sind Sie direkt Eigentümer. Sie verfügen frei darüber und können das Fahrzeug jederzeit zu Ihrem gewünschten Preis weiterverkaufen. . Berechnen Sie jetzt Ihren Konsumkredit.

Bei der vorzeitigen Auflösung Ihres Leasingvertrages müssen Sie außerdem weitere Strafzinsen und Kosten tragen. Bei einem Autokredit nicht. Nutzen Sie das Fahrzeug beruflich bzw. gewerblich, können die Kreditzinsen anteilig als Betriebsausgaben oder Werbungskosten steuerlich relevant sein.

Leasing oder Autokredit? Erfahren Sie hier mehr dazu.

Es lohnt sich, einen Kredit durch einen Kredit mit einem niedrigeren Zinssatz abzulösen. Sie zahlen den alten Kredit mit dem neuen Kredit (mit niedrigeren Zinsen) einfach ab. Ein Verbraucherdarlehen dürfen Sie jederzeit vorzeitig zurückzahlen (§ 500 Abs. 2 BGB). Die bisherige Bank darf dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen – höchstens 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags (bei einer Restlaufzeit bis zu einem Jahr höchstens 0,5 %) und nie mehr als die Sollzinsen bis zum regulären Laufzeitende (§ 502 BGB).

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Die Kreditbank berücksichtigt folgende Faktoren:

• Familienstand: Ledige haben einen niedrigen Grundbetrag als Verheiratete, der vom Kreditrahmen abgezogen wird.
• Laufende Verbindlichkeiten: hierzu gehören Leasingverträge oder Kredite über 3.000 €
• Versicherungen: Krankenkassenbeiträge und private Krankenversicherungen
• Miethöhe: Viele Banken rechnen hier mit einer Pauschale, selbst wenn man bei den Eltern wohnt, da sich dies innerhalb der Kreditlaufzeit ändern könnte.
• Arbeitswegkosten: die Kosten von und zur Arbeit mit dem Auto oder der Bahn sind Fixkosten.
• Unterhalt: oft sind Unterhaltszahlungen ein großer Teil des Einkommens, der monatlich nicht mehr zur Verfügung steht.

Jede Bank rechnet Ihren Kreditrahmen so aus, dass ein Freibetrag für den Lebensunterhalt übrig bleibt. Das dient zur Sicherung der Kreditzahlung und als Schutz vor Überschuldung.

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Je nach Familienstand zieht die Bank bei der Berechnung Ihres Kreditbudgets einen Grundbedarf ab. Der Grundbedarf deckt die Kosten ab, die Sie für das tägliche Leben aufbringen müssen.

Weitere Informationen zur Berechnung Ihres Kreditbudgets finden Sie hier.

Um ein Kreditbudget zu ermitteln, das Sie vor einer Überschuldung schützt, rechnen Banken in Deutschland mit Ihrem monatlichen Nettoeinkommen. Lohnsteuer, Kirchensteuer und Sozialabgaben sind darin bereits abgezogen. Ihre Steuerklasse beeinflusst deshalb direkt, wie viel Haushaltsüberschuss für eine Kreditrate übrig bleibt. Selbstständige weisen ihr Einkommen in der Regel über Einkommensteuerbescheide nach.

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Die Laufzeit bestimmt die Höhe der Monatsrate und die Gesamtkosten: Je länger die Laufzeit, desto niedriger die Rate, desto höher aber die Zinskosten insgesamt. Viele Banken bieten Ratenkredite mit Laufzeiten zwischen 12 und 120 Monaten an. Wählen Sie die Laufzeit so, dass die Rate auch bei unerwarteten Ausgaben sicher in Ihr Budget passt.

Hier sind alle wichtigen Informationen zum Thema Kreditbudget für Sie zusammengefasst.

Leben Kinder im gleichen Haushalt, sind sie bei der Berechnung Ihres Kreditbudgets relevant. Der Abzug, den die Bank dabei macht, sollte den Grundbedarf für ein Kind abdecken.

Zum Grundbedarf eines Kindes gehören zu den Nahrungsmitteln auch diese Aufwendungen: Kleider, Vereins- oder Sportkosten, Abonnementkosten etc. Da in jedem Alter unterschiedlich hohe Kosten auftreten, nehmen Banken hierfür eine Pauschale nach Alter an, um Ihren Kreditrahmen zu ermitteln. Im Gegenzug berücksichtigen viele Banken das Kindergeld als Einnahme.

Ja. Innerhalb von 14 Tagen nach Vertragsschluss können Sie ein Verbraucherdarlehen ohne Angabe von Gründen widerrufen (§ 495 BGB i. V. m. § 355 BGB); Sie zahlen dann nur den erhaltenen Betrag und die bis dahin angefallenen Zinsen zurück. Danach ist eine vorzeitige Rückzahlung jederzeit möglich (§ 500 Abs. 2 BGB). Die Bank kann eine Vorfälligkeitsentschädigung von höchstens 1 % bzw. 0,5 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags verlangen (§ 502 BGB). Prüfen Sie daher mit unserem Ablöserechner, ob sich die Ablösung trotz dieser Kosten lohnt.

Mit einer Sonderzahlung sparen Sie Zinskosten. Daher ist eine Sonderzahlung immer lohnenswert, da sich die Zinsen minimieren. Besonders zu Beginn der Kreditlaufzeit.

Sollten Sie mehr wissen wollen, wie sich Amortisationen auf Ihren Kredit auswirken? Nutzen Sie dazu unseren Amortisationsrechner! Lassen Sie sich von den Einsparungen an Zinskosten überraschen!

Der Kreditzins ist das Resultat einer Risikoabwägung der Person, die einen Kredit beantragt. Was bei einer Zinsberechnung einfließt, sehen Sie in dieser Aufzählung:

• Ihr Alter: Ganz junge Menschen oder Menschen im Rentenalter haben höhere Hürden, einen Kredit bewilligt zu bekommen.
• Ihr Einkommen: Je höher Ihr Einkommen ist, umso höher ist auch Ihre Kreditwürdigkeit.
• Ihre Wohndauer am selben Ort: Je länger Sie an der gleichen Adresse wohnen, umso besser punkten Sie, wenn es um einen niedrigen Kreditzins geht.
• Ihre Anstellung beim gleichen Arbeitgeber: Auch Ihre Anstellungsdauer beim gleichen Arbeitgeber hat einen Einfluss auf die Berechnung der Kreditzinsen.
• Ihr Familienstand: Je nachdem, ob Sie ledig, verheiratet, geschieden oder verwitwet sind: Dies kann die Höhe der Kreditzinsen beeinflussen.
• Ihre Wohnsituation: Wenn Sie Wohneigentum besitzen, haben Sie in Bonitätsdatenbanken andere Punktewerte als jemand, der zur Miete wohnt.
• Ihr Wohnsitz und Aufenthaltsstatus: Banken verlangen einen Wohnsitz in Deutschland; bei Staatsangehörigen außerhalb der EU spielen Art und Dauer des Aufenthaltstitels eine Rolle.
• Ihr Schufa-Score: Die Schufa-Auskunft ist für die meisten Banken die wichtigste Grundlage für die Bonitätsbewertung.
• Ihre Erfahrung bei bisherigen Krediten oder Leasings: Wenn Sie bisherige Kredite oder Leasings zufriedenstellend beglichen haben, haben Sie nichts zu befürchten.

Allgemein lässt sich festhalten: Je stabiler Ihre finanzielle Lebenslage ist, umso kleiner sind die Risiken eines Kreditausfalls für eine Bank. Entsprechend gewährt Ihnen die Bank auch niedrigere Kreditzinsen.

Auf jeden Fall lohnt sich dabei ein Zinsvergleich. Hier erfahren Sie mehr dazu.

Ihren Kredit können Sie jederzeit ablösen (§ 500 Abs. 2 BGB). Zahlen Sie vorzeitig zurück, ermäßigen sich die Gesamtkosten um die Zinsen und laufzeitabhängigen Kosten für die restliche Zeit (§ 501 BGB). Die Bank darf lediglich eine gesetzlich begrenzte Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.

Lesen Sie für weitere Informationen unseren Blogartikel Kredit vorzeitig ablösen.

Die Teilzahlungsfunktion von Kreditkarten (Revolving-Kredit) ist in der Regel deutlich teurer als ein klassischer Ratenkredit – je nach Kartenherausgeber. Wer seinen Saldo nur in Teilbeträgen begleicht, zahlt diese hohen Zinsen dauerhaft auf den offenen Betrag. Günstiger ist es meist, die Kreditkartenschuld durch einen Privatkredit abzulösen.

Eine Ablöse der Kreditkarte lohnt sich, sobald der effektive Jahreszins des Ratenkredits unter dem Zinssatz Ihrer Kreditkarte liegt. Vergleichen Sie dazu die Angebote mehrerer Banken über unseren Kreditvergleich – die Konditionsanfrage ist Schufa-neutral.

Haben Sie auch einen Kredit, den Sie ablösen möchten? Mehr dazu erfahren Sie hier.

Leider findet sich kaum eine Hypothekenbank für Immobilien im Ausland, da dies meist gegen die Risiko-Kriterien der Banken verstößt. Eine Alternative dazu ist ein Konsumkredit, der Ihrem Budget entspricht.

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Ja, jederzeit! Sie sind nicht an die vertraglich abgemachte Laufzeit gebunden. Für eine vorzeitige Rückzahlung Ihres Privatkredits gibt es verschiedene Optionen:

• schnellere Kreditrückzahlung durch die Erhöhung Ihrer Mindestrate
• Teilrückzahlung des Kredits durch die Überweisung einer höheren Summe
• vollständige Ablösung des offenen Kreditbetrags

Wichtig zu wissen: Die Banken erheben den Zins nur für die beanspruchte Laufzeit und auf den effektiv offenen Saldo. Bei einer vorzeitigen Rückzahlung ermäßigen sich die Gesamtkosten um die Zinsen für die restliche Laufzeit (§ 501 BGB). Die Bank darf eine Vorfälligkeitsentschädigung von höchstens 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags verlangen, bei einer Restlaufzeit von bis zu einem Jahr höchstens 0,5 % – und nie mehr als die Sollzinsen bis zum regulären Laufzeitende (§ 502 BGB).

Sehen Sie mit unserem Ablöserechner, wie viel Sie sparen könnten.

Bei einem privat genutzten Ratenkredit in der Regel nicht: Zinsen für Konsum, Auto oder Umschuldung im Privatbereich sind in Deutschland steuerlich nicht absetzbar. Anders ist es, wenn der Kredit für Einkünfte genutzt wird – etwa für eine vermietete Immobilie (Werbungskosten) oder für Ihr Unternehmen (Betriebsausgaben). Im Zweifel klären Sie das mit Ihrem Steuerberater.

Die Schufa Holding AG mit Sitz in Wiesbaden ist die bekannteste Auskunftei in Deutschland. Sie speichert Informationen über das Zahlungsverhalten von Verbraucherinnen und Verbrauchern – positive Daten wie Girokonten, Kreditkarten und ordnungsgemäß laufende Kredite ebenso wie negative Merkmale. Aus diesen Daten berechnet die Schufa einen Score, den Banken bei der gesetzlich vorgeschriebenen Kreditwürdigkeitsprüfung (§ 505a BGB) heranziehen. Typische Einträge sind:

• Girokonten und Kreditkarten (positiv bzw. neutral)
• Laufende Ratenkredite, Leasing- und Mobilfunkverträge
• Anfragen Kreditkonditionen (Schufa-neutral, für andere Banken nicht sichtbar)
• Anfragen Kredit (werden zwölf Monate gespeichert)
• Zahlungsstörungen nach mehrfacher Mahnung (negativ)
• Titulierte Forderungen, Inkasso- und Gerichtsverfahren (negativ)
• Gekündigte Kredite und Kreditkarten (negativ)
• Eintragungen aus öffentlichen Verzeichnissen, z. B. Insolvenzen (negativ)

Erledigte Zahlungsstörungen werden grundsätzlich drei Jahre nach Erledigung gelöscht. Seit der sogenannten 100-Tage-Regel kann sich die Speicherfrist auf 18 Monate verkürzen, wenn eine einmalige Forderung innerhalb von 100 Tagen nach der Einmeldung beglichen wird und keine weiteren Negativeinträge bestehen.

Auf die Daten zugreifen dürfen nur Vertragspartner der Schufa mit berechtigtem Interesse, etwa Banken vor einer Kreditvergabe. Sie selbst können jederzeit eine kostenlose Datenkopie nach Art. 15 DSGVO anfordern und falsche Einträge berichtigen lassen.

Weitere Auskünfte zur Schufa und zur kostenlosen Datenkopie finden Sie hier.

Nein, wenn Sie Angebote über eine Schufa-neutrale Konditionsanfrage einholen. Diese wird als «Anfrage Kreditkonditionen» gespeichert, ist für andere Banken nicht sichtbar und fließt nicht in Ihren Score ein. Erst wenn Sie einen konkreten Kreditantrag stellen, entsteht eine «Anfrage Kredit». Vergleichen Sie deshalb zuerst mehrere Angebote und stellen Sie danach gezielt einen Antrag bei der passenden Bank.

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Neben der Schufa ist CRIF eine weitere Auskunftei, die auch in Deutschland tätig ist. Die Wirtschaftsauskunftei CRIF identifiziert zuverlässig Personen und Unternehmen. Sie stellt bonitätsrelevante Informationen auf Basis der marktführenden Datenlage bereit. Damit bietet CRIF nicht nur Banken, Versicherungen und Leasinggesellschaften, sondern auch dem Handel, dem eCommerce und Telekommunikationsanbietern ein effektives Instrument, um den Kreditantragsprozess zu unterstützen.

Banken sind gesetzlich verpflichtet, vor jeder Kreditvergabe Ihre Kreditwürdigkeit zu prüfen (§ 505a BGB). Dabei rechnet die Bank mit großzügigen Pauschalen, um eventuell höhere Ausgaben während der Vertragslaufzeit abzufedern. Ihr eigenes Budget fällt deshalb oft günstiger aus als die Haushaltsrechnung der Bank. Manche Banken setzen tatsächliche statt pauschaler Kosten an – zum Beispiel bei Krankenversicherungsbeiträgen oder Fahrtkosten zur Arbeit.

Weitere Infos zur Berechnung Ihres Kreditbudgets finden Sie hier.

Manche Banken setzen eine Mindest- oder Pauschalmiete an, wenn sie einen Kreditantrag prüfen. Dies geschieht aus Sicherheitsgründen, falls eine Person, die einen Kredit beantragt, während der Kreditlaufzeit umziehen sollte. In diesem Fall kann zudem ein Mietkautionskredit relevant werden.

Wenn jemand beim Kreditantrag noch bei den Eltern wohnt, so rechnen die Banken mit einer Mindestmiete oder Referenzmiete. Hier kann die Bankenwahl entscheidend für eine erfolgreiche Kreditvergabe sein.

Mit einem Vergleich mehrerer Banken erhöhen Sie die Chance auf eine Kreditzusage. Vergleichen Sie jetzt Schufa-neutral Angebote über unseren Kreditvergleich.

Banken stellen sicher, dass die Rückzahlung der Kredite nicht gefährdet ist. Dabei achten sie sehr genau auf die Kreditwürdigkeit. Sie sollen sich keinesfalls überschulden. Zudem schreibt das deutsche Verbraucherdarlehensrecht eine Kreditwürdigkeitsprüfung vor (§ 505a BGB). Darum rechnen Banken mit strengen Risikofaktoren.

Erfahren Sie mehr mit unserem Budgetrechner für Kredite.

Da die Haushaltsführung bei Verheirateten gemeinsam abläuft, achtet die Bank bei der Kreditvergabe auf die Einnahmen und Ausgaben beider Personen. Selbst dann, wenn nur eine Person den Kredit aufnimmt. Enthalten sind gemeinsame Kosten wie Mietkosten, Krankenkassenbeiträge und Steuerabgaben.

Einen laufenden Kredit können Sie jederzeit ablösen. Entweder aus eigenen Mitteln oder durch einen Kredit mit besseren Konditionen.

Bei dem neuen Kredit wird Ihr Kreditbudget neu berechnet und Ihre Kreditfähigkeit erneut geprüft.

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Eine Kreditablösung oder Umschuldung lohnt sich, wenn die Zinsersparnis des neuen Kredits höher ist als die Vorfälligkeitsentschädigung der alten Bank (max. 1 % bzw. 0,5 % nach § 502 BGB). Besonders bei hohen Dispo- oder Kreditkartenzinsen ist der Spareffekt oft groß. Mit unserem Zinsvergleich und dem Ablöserechner finden Sie heraus, ob sich der Wechsel für Sie rechnet.

Die Zinsen hängen von Ihrer Bonität, der Laufzeit und dem Kreditbetrag ab – deshalb unterscheiden sich die Angebote der Banken teils deutlich. Entscheidend für den Vergleich ist der effektive Jahreszins, der alle Kosten enthält. Kreditplattformen wie auxmoney arbeiten teils mit zusätzlichen Gebühren, die Sie bei einer Kreditaufnahme beachten sollten. Prüfen Sie außerdem, welche Kosten bei einer vorzeitigen Rückzahlung Ihres Kredits anfallen.

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Ja – vor allem durch eine Umschuldung. Hat sich Ihre Bonität verbessert oder zahlen Sie hohe Dispo- bzw. Kreditkartenzinsen, kann ein neuer Kredit mit niedrigerem Effektivzins den alten ablösen. Alternativ senken Sondertilgungen die Zinskosten, weil sich die Zinsen nur auf den offenen Betrag beziehen. Ziehen Sie dabei die Vorfälligkeitsentschädigung (§ 502 BGB) von der Ersparnis ab und seien Sie genau beim Vergleichen.

Ob sich eine Ablösung lohnt, berechnen Sie mit unserem Ablöserechner; passende Angebote finden Sie über unseren Kreditvergleich.

Den besten Kredit gibt es nicht, aber es gibt den besten Kredit für Ihre persönliche Situation. Bei jeder Kreditantragsprüfung legt eine Bank die persönlichen Umstände fest und bewertet nach ihren eigenen Kriterien. Mit unserem Kreditvergleich finden Sie das Angebot mit dem für Sie günstigsten Effektivzins. Er hängt von Ihrer Bonität und vom gewünschten Kreditbetrag ab.