Dispokredit umschulden: Dispo ablösen und Zinsen sparen
Kurzantwort: Wer seinen Dispo seit Monaten nicht ausgleichen kann, sollte ihn mit einem Ratenkredit ablösen. Der Ratenkredit ist in der Regel deutlich günstiger als der Überziehungszins, hat eine feste Rate und ein klares Ende. Im Beispiel unten spart die Umschuldung von 5.000 € Dispo rund 710 € Zinsen, und Sie sind ein halbes Jahr früher schuldenfrei.
- Ratenkredit mit Verwendungszweck „Umschuldung“ aufnehmen und auf das Girokonto auszahlen lassen
- Danach den Dispo-Rahmen senken, damit er nicht erneut ausgeschöpft wird
- Bei dauerhafter Nutzung muss Ihre Bank Ihnen eine Beratung anbieten (§ 504a BGB)
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Warum der Dispo als Dauerlösung so teuer ist
Der Dispositionskredit ist für kurzfristige Engpässe gedacht – etwa wenn das Gehalt ein paar Tage später kommt. Viele Haushalte nutzen ihn aber über Monate oder Jahre. Das Problem: Der Dispozins liegt meist deutlich über dem Zins eines Ratenkredits, und weil es keine feste Tilgung gibt, bleibt der Saldo oft dauerhaft im Minus. Wer jeden Monat nur die Zinsen ausgleicht, zahlt immer weiter, ohne die Schuld zu verringern.
| Dispokredit | Ratenkredit zur Umschuldung | |
|---|---|---|
| Zins | variabel, meist hoch | fest, je nach Bonität meist deutlich niedriger |
| Tilgung | keine Pflicht – Saldo kann ewig bestehen | feste Monatsrate, klares Laufzeitende |
| Planbarkeit | gering, Zins kann jederzeit steigen | hoch, Rate und Gesamtkosten stehen fest |
| Sondertilgung | jederzeit | jederzeit, max. 1 % Vorfälligkeitsentschädigung (§ 502 BGB) |
| Wirkung auf SCHUFA | Rahmen wird als Kreditlinie gemeldet | Kredit wird gemeldet; pünktliche Raten wirken positiv |
Rechenbeispiel: 5.000 € Dispo umschulden
Herr K. steht seit einem Jahr mit rund 5.000 € im Dispo, Zins 12,5 % p. a. Er nimmt einen Ratenkredit über 5.000 € mit 48 Monaten Laufzeit und einem Beispiel-Sollzins von 7,9 % (effektiv 8,19 %) auf.
- Ratenkredit: Monatsrate 121,83 €, nach 48 Monaten schuldenfrei, Zinsen insgesamt 847,84 €.
- Gleiche Zahlung in den Dispo: Zahlt Herr K. stattdessen jeden Monat 121,83 € auf das Girokonto ein, dauert es bei 12,5 % rund 54 Monate, bis der Dispo ausgeglichen ist – mit rund 1.557 € Zinsen.
- Ergebnis: Die Umschuldung spart rund 710 € und Herr K. ist sechs Monate früher schuldenfrei.
Vereinfachte Rechnung mit monatlicher Zinsbelastung; Banken rechnen Dispozinsen meist quartalsweise ab. Beispielzinsen, kein Angebot.
Bei kleineren Beträgen ist der Effekt ähnlich: 3.000 € Dispo bei 12,5 % kosten mit einer Zahlung von 93,87 € im Monat rund 667 € Zinsen über etwa 40 Monate. Ein Ratenkredit über 3.000 € mit 36 Monaten und 7,9 % Sollzins kostet bei derselben Rate nur 379,35 € Zinsen. Eigene Zahlen rechnen Sie mit dem Ablöserechner oder dem Kreditrechner durch.
In 5 Schritten den Dispo ablösen
- Kassensturz machen: Wie hoch ist der Dispo-Saldo tatsächlich, und welche Rate können Sie monatlich sicher zahlen? Bestehende Kreditkartenschulden gleich mit einrechnen.
- Kredit in passender Höhe anfragen: Nehmen Sie den Betrag auf, der den Dispo vollständig ausgleicht – nicht mehr. Als Verwendungszweck „Umschuldung“ angeben.
- SCHUFA-neutral vergleichen: Konditionsanfragen über einen Vergleich beeinflussen Ihren Score nicht. Den Zins bestimmen Bonität und Laufzeit.
- Auszahlung auf das Girokonto: Der Kredit wird auf das überzogene Konto ausgezahlt und gleicht den Dispo sofort aus.
- Dispo-Rahmen reduzieren: Lassen Sie den Rahmen bei Ihrer Bank senken oder ganz streichen und richten Sie einen kleinen Notgroschen ein. Sonst droht die doppelte Belastung aus Rate und neuem Dispo.
Ihre Rechte: Beratungspflicht der Bank nach § 504a BGB
Nutzen Sie Ihren Dispo ununterbrochen über sechs Monate und durchschnittlich mit mehr als 75 % des eingeräumten Rahmens, muss Ihnen die Bank eine Beratung über günstigere Alternativen anbieten, zum Beispiel die Umwandlung in einen Ratenkredit. Fragen Sie aktiv nach – und vergleichen Sie das Angebot Ihrer Hausbank mit anderen Banken. Die Hausbank ist nicht verpflichtet, Ihnen den günstigsten Zins am Markt anzubieten.
Alternativen zur Umschuldung mit Ratenkredit
- Rahmen- oder Abrufkredit: Flexibel wie ein Dispo, aber meist günstiger. Ohne Tilgungsdisziplin besteht jedoch dieselbe Gefahr der Dauerschuld.
- Ausgaben senken und Saldo abbauen: Bei kleinen Beträgen kann ein fester Dauerauftrag auf ein separates Konto reichen, um den Dispo schrittweise auszugleichen.
- Mehrere Schulden bündeln: Kommen Kreditkarte und alte Ratenkredite hinzu, lohnt eine Gesamtumschuldung – mehr dazu im Ratgeber Kredit umschulden und zum Thema Kreditkartenschulden abbauen.
- Schuldnerberatung: Wenn die Raten insgesamt nicht mehr tragbar sind, ist eine anerkannte Schuldnerberatung (z. B. bei Verbraucherzentralen oder Wohlfahrtsverbänden) der richtige erste Schritt.
Dispo umschulden trotz SCHUFA-Eintrag
Gerade wer dauerhaft im Dispo ist, hat oft keinen perfekten SCHUFA-Score. Ein erledigter Eintrag ist bei einer Umschuldung häufig kein Ausschlussgrund, weil die neue Rate Ihre Belastung senkt. Offene Inkassoverfahren oder harte Negativmerkmale führen bei deutschen Banken dagegen meist zur Ablehnung. Mehr dazu im Ratgeber Umschuldung trotz SCHUFA. Die Vorauswahl oben leitet schwächere Profile an spezialisierte Vermittler weiter.
Typische Fehler: Den Kredit höher als nötig aufnehmen, den alten Dispo-Rahmen unverändert lassen und eine teure Restschuldversicherung ungeprüft mit abschließen. Seriöse Anbieter verlangen keine Vorkosten. Sie haben 14 Tage Widerrufsrecht (§ 495 BGB).
Häufige Fragen zum Dispokredit umschulden
Lohnt es sich, den Dispo mit einem Kredit abzulösen?
Ja, wenn Sie den Dispo länger als einige Wochen nutzen. Ein Ratenkredit ist meist günstiger und hat eine feste Tilgung. Im Beispiel spart die Umschuldung von 5.000 € rund 710 € Zinsen.
Ab welchem Betrag lohnt sich die Umschuldung?
Schon ab einigen Hundert Euro Dauer-Minus kann sich die Umschuldung lohnen. Viele Banken vergeben Ratenkredite ab etwa 1.000 €; für kleinere Beträge ist ein konsequenter Dauerauftrag oft die einfachere Lösung.
Muss ich den Dispo nach der Umschuldung kündigen?
Nicht zwingend, aber Sie sollten den Rahmen senken. Sonst besteht die Gefahr, dass der Dispo erneut ausgeschöpft wird und Sie zusätzlich die Kreditrate zahlen.
Verschlechtert die Umschuldung meine SCHUFA?
Konditionsanfragen über einen Vergleich sind SCHUFA-neutral. Der neue Kredit wird gemeldet, pünktliche Raten wirken sich langfristig eher positiv aus.
Muss mir meine Bank eine Alternative zum Dispo anbieten?
Bei dauerhafter und hoher Nutzung, also mehr als sechs Monate und durchschnittlich mehr als 75 % des Rahmens, muss die Bank eine Beratung über günstigere Alternativen anbieten (§ 504a BGB).
Kann ich den Dispo bei einer anderen Bank umschulden?
Ja. Der Ratenkredit kann von jeder Bank kommen und wird auf Ihr Girokonto ausgezahlt. So gleicht er den Dispo bei Ihrer Hausbank aus.
Welche Laufzeit ist sinnvoll?
So kurz, wie es Ihr Budget sicher erlaubt. Eine kurze Laufzeit spart Zinsen, eine zu hohe Rate kann aber wieder in den Dispo führen.
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