Kredit oder Hypothek? So treffen Sie die richtige Finanzierungsentscheidung

Stehen Sie vor der Entscheidung: Kredit oder Hypothek? Auf den ersten Blick mag die Antwort kompliziert wirken, doch in der Praxis ist sie meist erstaunlich klar und hängt direkt von Ihrem Vorhaben ab.

Möchten Sie sich einen lang gehegten Wunsch erfüllen, wie ein neues Auto, eine moderne Küche oder eine längst fällige Renovation? Dann ist ein flexibler Privatkredit fast immer der richtige Weg. Planen Sie hingegen den grössten finanziellen Schritt Ihres Lebens – den Kauf oder Bau eines Eigenheims – dann führt kein Weg an einer zweckgebundenen Hypothek vorbei.

Die Weichen richtig stellen: Welcher Weg passt zu Ihrem Ziel?

Der fundamentale Unterschied zwischen diesen beiden Finanzierungsformen liegt in ihrer DNA. Ein Privatkredit schenkt Ihnen Freiheit für persönliche Projekte und basiert auf Ihrem finanziellen Leumund. Eine Hypothek ist hingegen untrennbar mit dem Stein und Mörtel Ihrer Immobilie verbunden.

Diese grundlegende Weichenstellung prägt alles, was folgt: Zinssätze, Laufzeiten, die nötigen Sicherheiten und die gesamte Flexibilität. Das folgende Schaubild bringt den Entscheidungsprozess auf den Punkt.

Wie Sie sehen, ist Ihr konkretes Ziel der Kompass, der Sie direkt zur passenden Finanzierungslösung navigiert.

Direkter Vergleich der Finanzierungsmerkmale

Um Ihnen die Wahl noch einfacher zu machen, stellen wir die beiden Optionen direkt gegenüber. Diese Tabelle hebt die Kernunterschiede zwischen einem Privatkredit und einer Hypothek hervor, um eine fundierte Entscheidung zu erleichtern.

Die Tabelle macht deutlich: Es gibt keine pauschal „bessere“ Lösung. Ein Privatkredit bietet Ihnen die nötige Agilität für Konsumwünsche, während die Hypothek das stabile Fundament für Ihr Eigenheim legt. Ihre persönliche Situation und Ihr Vorhaben geben den Ausschlag.

Kredit vs. Hypothek: Wo liegt der eigentliche Unterschied?

Wer über eine größere Anschaffung nachdenkt, steht oft vor der Frage: Brauche ich einen Kredit oder eine Hypothek? Auch wenn beide Begriffe oft synonym verwendet werden, stecken dahinter zwei grundverschiedene Finanzierungskonzepte. Der springende Punkt, der alles andere bestimmt, ist die Sicherheit, die Sie der Bank bieten.

Eine Hypothek ist immer fest an eine Immobilie geknüpft. Mit der Aufnahme gewähren Sie der Bank ein sogenanntes Grundpfandrecht. Das bedeutet nichts anderes, als dass Ihr Haus oder Ihre Wohnung als handfeste Sicherheit dient. Können Sie die Raten nicht mehr zahlen, hat die Bank das Recht, die Immobilie zu verwerten, um sich ihr Geld zurückzuholen.

Ein klassischer Privatkredit ist das genaue Gegenteil: ein Blankokredit. Hier zählt nur Ihre persönliche Kreditwürdigkeit (Bonität) und Ihr regelmäßiges Einkommen. Es gibt kein materielles Pfand. Die Bank vertraut einzig und allein auf Ihre Fähigkeit, die Schulden zuverlässig zurückzuzahlen.

Freie Wahl oder klare Regeln? Der Verwendungszweck

Aus diesem zentralen Unterschied bei der Sicherheit ergibt sich direkt die nächste Konsequenz: die Zweckbindung. Eine Hypothek ist starr an das finanzierte Objekt gebunden. Sie können das Geld also ausschließlich für den Kauf, den Bau oder die Renovierung genau dieser Immobilie einsetzen. Jeder Euro muss nachweislich dorthin fließen.

Ein Privatkredit lässt Ihnen hingegen alle Freiheiten. Sobald das Geld auf Ihrem Konto ist, entscheiden Sie, was damit passiert. Ein neues Auto, eine überraschende Reparatur am Haus, die Ablösung eines teuren Dispokredits oder eine wichtige Weiterbildung – Sie sind niemandem Rechenschaft schuldig.

Ganz einfach gesagt: Eine Hypothek finanziert einen Sachwert, der sich quasi selbst absichert. Ein Kredit finanziert Ihre Wünsche und Pläne, abgesichert durch Ihr zukünftiges Einkommen.

Diese unterschiedlichen Risikoprofile spiegeln sich natürlich auch in den Konditionen wider. Hypotheken sind auf lange Sicht angelegt, oft über 10 bis 30 Jahre, und bieten dank der Immobilie als Sicherheit spürbar niedrigere Zinsen. Kredite haben deutlich kürzere Laufzeiten, meist zwischen 12 und 120 Monaten, und höhere Zinsen, da das Risiko für die Bank größer ist. Mehr zu den Besonderheiten erfahren Sie in unserem Ratgeber zum Thema Immobilienkredit.

Was im Alltag häufiger vorkommt

Schaut man sich die Praxis an, wird klar, welche Finanzierungsform im Alltag der Deutschen eine größere Rolle spielt. Aktuell zahlen rund 21 Prozent der Menschen einen Kredit ab, während nur etwa 8 Prozent eine laufende Hypothek bedienen. Das liegt auf der Hand: Kurz- bis mittelfristige Wünsche wie ein neues Auto oder die Umschuldung von Altkrediten sind einfach häufiger als der große Schritt zum Eigenheim. Eine Hypothek ist eine fundamentale Lebensentscheidung, ein Kredit oft ein praktisches Werkzeug für den Alltag. Tiefergehende Einblicke dazu bietet auch diese Analyse zur Verteilung von Krediten und Hypotheken in Deutschland.

Zinsen, Gebühren und Co.: Was am Ende wirklich zählt

Wenn man über eine Finanzierung nachdenkt, sei es ein Kredit oder eine Hypothek, bleibt der Blick oft am grossen, fett gedruckten Zinssatz hängen. Verständlich, aber leider nur die halbe Wahrheit. Um wirklich beurteilen zu können, welche Option für Sie die bessere ist, müssen wir tiefer graben und die Gesamtkosten auf den Tisch legen.

Bei einem klassischen Privatkredit ist das Ganze zum Glück recht überschaubar. Hier ist der effektive Jahreszins das Mass aller Dinge. Er packt alle anfallenden Kosten und Gebühren in eine einzige Zahl und gibt Ihnen damit sofort ein klares Bild der finanziellen Belastung.

Bei einer Hypothek wird es allerdings komplizierter. Hier können neben dem reinen Zins noch etliche Nebenkosten lauern, die die Kalkulation ordentlich durcheinanderwirbeln.

Die oft übersehenen Kosten einer Hypothek

Eine Hypothek ins Grundbuch eintragen zu lassen, ist ein formaler Akt, der Geld kostet – und zwar nicht zu knapp. Diese einmaligen Ausgaben können sich schnell auf mehrere Tausend Euro summieren und sollten von Anfang an in Ihrer Planung auftauchen.

Was da so zusammenkommt?

• Notargebühren: Für die Beglaubigung des Kaufvertrags und die Bestellung der Grundschuld. Ohne Notar geht hier nichts.
• Grundbuchgebühren: Das Amt möchte für die Eintragung der Grundschuld als Sicherheit für die Bank natürlich auch bezahlt werden.
• Kosten für die Immobilienbewertung: Die Bank schickt einen Gutachter, um den Wert Ihrer Immobilie zu schätzen. Das zahlen in der Regel Sie.
• Bereitstellungszinsen: Rufen Sie das Darlehen nicht sofort komplett ab, kann die Bank Zinsen für das "reservierte" Geld verlangen.

All diese Posten machen deutlich: Der niedrigste Hypothekenzins führt nicht automatisch zur günstigsten Finanzierung.

Ein Privatkredit für die Renovation kann unterm Strich tatsächlich billiger sein als die Aufstockung der Hypothek – selbst bei einem höheren Zins. Warum? Weil Sie sich die teuren Notar- und Grundbuchgebühren sparen.

Ein Blick auf die aktuelle Zinslandschaft

Die Zinsen für Kredite und Hypotheken klaffen weit auseinander. Das liegt am unterschiedlichen Risiko für die Bank: Eine Hypothek ist durch die Immobilie abgesichert, ein Privatkredit hängt allein an Ihrer persönlichen Zahlungsfähigkeit.

Aktuell bewegen sich die Bauzinsen in Deutschland, je nach Laufzeit und Eigenkapital, meist in einem Korridor von 3,4 bis 4,3 Prozent. Ganz anders sieht es bei Konsumkrediten aus: Hier liegt der Durchschnittszins bei rund 7,46 Prozent – Tendenz steigend. Da viele Banken ihre Vergaberichtlinien verschärft haben, muss man schon genau hinschauen, um Angebote unter der 6-Prozent-Marke zu finden. Eine detaillierte Aufschlüsselung der Zinsentwicklung finden Sie in dieser umfassenden Analyse.

Amortisation – die Strategie hinter der Rückzahlung

Ein oft unterschätzter Kostenfaktor ist die Art und Weise, wie Sie Ihr Darlehen zurückzahlen. Die Modelle bei Krediten und Hypotheken sind grundverschieden und haben massive finanzielle Auswirkungen auf lange Sicht.

Ein Privatkredit ist da ganz klassisch: Sie zahlen feste monatliche Raten, sogenannte Annuitäten. Jede Rate besteht aus einem Zinsanteil und einem Tilgungsanteil. Mit jeder Zahlung schrumpft Ihre Restschuld, der Zinsanteil sinkt und der Tilgungsanteil wächst. Schön planbar und übersichtlich. Wenn Sie wissen wollen, wie sich Ihre Rate genau zusammensetzt, können Sie bei uns ganz einfach die Kreditrate berechnen mit unserer Formel.

Bei Hypotheken, insbesondere in der Schweiz, kommen steuerliche Überlegungen ins Spiel, was die Sache komplexer macht:

1. Direkte Amortisation: Hier zahlen Sie die Hypothek Stück für Stück direkt an die Bank zurück. Ihre Schulden und damit Ihre Zinslast sinken kontinuierlich. Der Nachteil: Ihr Steuervorteil schmilzt dahin, da Sie immer weniger Schuldzinsen absetzen können.
2. Indirekte Amortisation: Statt direkt zu tilgen, zahlen Sie in eine Vorsorgelösung wie die Säule 3a ein. Das angesparte Kapital löst die Hypothek am Ende der Laufzeit ab. Der grosse Vorteil: Ihre Hypothekenschuld bleibt über die Jahre konstant hoch, genauso wie die abzugsfähigen Zinsen. Das kann Ihre Steuerrechnung spürbar senken.

Welches Modell für Sie das richtige ist, hängt ganz von Ihrer persönlichen finanziellen und steuerlichen Situation ab. Eine genaue Gesamtkostenrechnung ist deshalb kein "nice-to-have", sondern absolute Pflicht.

Wann passt ein Kredit, wann eine Hypothek? Typische Situationen aus dem Leben

Die Entscheidung zwischen Kredit und Hypothek ist selten eine rein theoretische. Meistens gibt Ihr konkretes Vorhaben den Weg vor. Schauen wir uns vier klassische Fälle an, um zu sehen, welche Finanzierung wann am meisten Sinn macht.

Situation 1: Der Kauf eines Autos

Sie haben Ihr Wunschauto gefunden, egal ob neu oder gebraucht. In fast allen Fällen ist hier ein flexibler Privatkredit die intelligenteste Lösung. Warum ist das so? Ganz einfach: Das Fahrzeug selbst dient nicht als Sicherheit, und die Kreditsumme bewegt sich in einem Rahmen, der perfekt für einen Konsumkredit geeignet ist.

Der ganze Prozess läuft schnell und unkompliziert, oft komplett digital. Sie bekommen den Betrag frei zur Verfügung gestellt und können beim Händler als Barzahler auftreten. Das verschafft Ihnen nicht selten einen ordentlichen Rabatt. Eine Hypothek ist für den Autokauf schlichtweg ungeeignet, da sie zweckgebunden für Immobilien ist. Wie genau ein Privatkredit funktioniert, erklären wir in unserem Beitrag Was ist ein Konsumkredit?.

Situation 2: Die Renovierung der Küche

Ihre alte Küche hat ausgedient, eine moderne soll her. Die Kosten dafür können sich schnell auf 15.000 bis 30.000 Euro oder sogar mehr belaufen. Jetzt stehen Sie vor einer wichtigen Entscheidung: Nehmen Sie einen Privatkredit auf oder stocken Sie Ihre bestehende Hypothek auf?

• Privatkredit: Das ist die schnelle und unbürokratische Variante. Der Antrag ist schlank, das Geld schnell auf dem Konto, und Sie sparen sich teure Nebenkosten für Notar und Grundbuchamt. Selbst wenn der Zinssatz etwas höher ist, kann das unterm Strich die günstigere Option sein.
• Hypothek aufstocken: Das klingt wegen der niedrigeren Zinsen verlockend, ist aber mit einigem administrativem Aufwand und zusätzlichen Gebühren verbunden. Dieser Weg lohnt sich meist nur dann, wenn Sie ohnehin eine grössere Umfinanzierung planen oder die Renovierungskosten extrem hoch sind und die Beleihungsgrenze Ihrer Immobilie noch reichlich Luft nach oben hat.

Für die meisten Renovierungsprojekte unter 50.000 Euro ist ein zielgerichteter Privatkredit die agilere und oft auch kosteneffizientere Lösung, da die Nebenkosten einer Hypothekenanpassung entfallen.

Situation 3: Der Kauf einer Immobilie

Hier sind wir im klassischen und einzig sinnvollen Terrain für eine Hypothek. Ein Haus oder eine Wohnung zu kaufen, ist für die meisten von uns die grösste finanzielle Entscheidung im Leben. Summen im sechsstelligen Bereich sind dabei die Regel.

Ein Privatkredit ist für solche Beträge weder gedacht noch zu bekommen. Die Bank sichert das hohe Darlehen über einen Eintrag im Grundbuch ab – erst das macht die vergleichsweise günstigen Hypothekenzinsen überhaupt möglich. Ohne die Immobilie als Pfand wäre eine Finanzierung dieser Grössenordnung undenkbar.

Ein weiterer klassischer Fall ist natürlich der Erwerb von Renditeobjekten. Wenn Sie mehr darüber wissen möchten, wie Sie erfolgreich Immobilien kaufen als Kapitalanlage, finden Sie hier wertvolle strategische Überlegungen.

Situation 4: Die Umschuldung mehrerer Kredite

Haben Sie den Überblick über mehrere Ratenkredite, den Dispo und vielleicht noch eine Ratenzahlung verloren? Eine Umschuldung fasst all diese Verbindlichkeiten in einem einzigen, neuen Kredit zusammen. Das Ziel ist klar: eine niedrigere monatliche Belastung, bessere Zinsen und endlich wieder klare Verhältnisse.

Für dieses Vorhaben ist ein Privatkredit das perfekte Werkzeug. Sie nehmen eine Summe auf, die exakt ausreicht, um alle alten Schulden auf einen Schlag zu tilgen. Was bleibt, ist eine einzige, gut planbare Monatsrate zu spürbar besseren Konditionen. Eine Hypothek kommt für die reine Umschuldung von Konsumschulden nicht infrage, es sei denn, dies geschieht im Rahmen einer umfassenden Immobilienfinanzierung.

Voraussetzungen für Kredit und Hypothek verstehen

Die Entscheidung zwischen Kredit oder Hypothek ist gefallen? Super, aber jetzt kommt oft die eigentliche Hürde: das Go von der Bank zu bekommen. Finanzinstitute haben da nämlich ganz klare und ziemlich strenge Kriterien, um ihr eigenes Risiko so gering wie möglich zu halten. Wenn Sie genau verstehen, worauf es ankommt, können Sie Ihre Chancen realistisch einschätzen und den Antrag von Anfang an richtig aufgleisen.

Im Zentrum von allem steht Ihre Bonität, also Ihre Kreditwürdigkeit. Daran erkennt die Bank, wie zuverlässig Sie in der Vergangenheit mit Geld umgegangen sind und wie wahrscheinlich es ist, dass Sie die neuen Raten auch wirklich pünktlich zahlen werden.

Die Bonitätsprüfung: das Herzstück jedes Antrags

Egal ob Kredit oder Hypothek, Ihre Finanzen werden gründlich durchleuchtet. Die Bank will alles wissen: Ihr regelmässiges Einkommen, Ihre festen Ausgaben und wie stabil Sie finanziell dastehen. Eine saubere Zahlungsmoral, wie sie in Deutschland bei der SCHUFA oder in der Schweiz bei der ZEK erfasst wird, ist dabei Gold wert.

Negative Einträge, wie zum Beispiel Mahnbescheide oder gar eidesstattliche Versicherungen, machen eine Zusage fast unmöglich. Es ist also immer eine gute Idee, die eigene Akte zu prüfen und aufzuräumen, bevor man überhaupt einen Antrag stellt.

Ein sicherer Job mit unbefristetem Vertrag und ein Einkommen, mit dem die monatlichen Raten locker drin sind – das ist die Basis für jede erfolgreiche Finanzierung. Banken wollen sehen, dass Sie verlässlich sind und Ihre Finanzen im Griff haben.

Für den Antrag müssen Sie in der Regel ein paar Unterlagen parat haben:

• Identitätsnachweis: Kopie vom Personalausweis oder Reisepass.
• Einkommensnachweise: Meist die Lohnabrechnungen der letzten drei bis sechs Monate.
• Angaben zu Ausgaben: Mietvertrag, Nachweise über Versicherungen und andere regelmässige Zahlungen.
• SCHUFA-Auskunft (oder Betreibungsregisterauszug in der Schweiz): Der Beweis für Ihre gute Zahlungsmoral.

Wenn Sie noch tiefer einsteigen und wissen wollen, wie Sie Ihre Chancen auf eine Zusage deutlich erhöhen können, schauen Sie doch mal in unseren Leitfaden zum Thema Kredit aufnehmen rein. Da gibt's jede Menge Praxistipps.

Eigenkapital und Beleihung: die Hürden bei der Hypothek

Während es beim normalen Privatkredit hauptsächlich um Sie und Ihr Einkommen geht, kommt bei der Hypothek noch ein ganz entscheidender Mitspieler ins Feld: die Immobilie selbst. Die Bank prüft also nicht nur Sie, sondern auch das Haus oder die Wohnung, die als Sicherheit dienen soll. Dabei sind zwei Begriffe absolut zentral:

1. Beleihung: Das ist der prozentuale Anteil am Wert der Immobilie, den die Bank Ihnen leiht. In der Regel ist bei 80 % Schluss.
2. Eigenkapital: Die restlichen mindestens 20 % müssen Sie selbst auf den Tisch legen. Wichtig dabei: Mindestens die Hälfte davon, also 10 % des Kaufpreises, muss "hartes" Eigenkapital sein – also Erspartes, Geld aus Aktienverkäufen und Ähnliches. Der Rest kann in der Schweiz beispielsweise aus der Pensionskasse (2. Säule) oder der gebundenen Vorsorge (Säule 3a) stammen.

Seit der Zinswende 2022 hat sich das Blatt für Hypothekenkäufer spürbar gewendet. Die Bauzinsen schossen auf über 3,5 % hoch, was dazu führte, dass das Geschäft mit Immobilienkrediten laut dem Verband deutscher Pfandbriefbanken im Jahr 2023 um satte 31 % einbrach. Für Antragsteller heisst das konkret: Die Banken schauen noch genauer hin und die Anforderungen sind gestiegen. Diese Entwicklung macht überdeutlich, warum eine solide finanzielle Grundlage heute wichtiger ist als je zuvor.

So optimieren Sie Ihre Steuern in der Schweiz

Die Wahl zwischen einem Kredit und einer Hypothek ist weit mehr als eine reine Zinsfrage. Gerade in der Schweiz spielt die steuerliche Seite eine entscheidende Rolle, die oft unterschätzt wird, aber Ihre Finanzen jährlich um Tausende Franken entlasten kann.

Ein zentraler Punkt dabei: Sowohl die Zinsen für einen Privatkredit als auch für eine Hypothek dürfen Sie in Ihrer Steuererklärung angeben. Diese Schuldzinsen ziehen Sie direkt von Ihrem steuerbaren Einkommen ab, was Ihre Steuerlast spürbar reduziert.

Der entscheidende Unterschied beim Schuldzinsabzug

Obwohl der Mechanismus derselbe ist, sind die Auswirkungen in der Praxis komplett verschieden. Eine Hypothek läuft über eine hohe Summe und eine lange Zeit. Dadurch entsteht eine beachtliche Zinslast, die Sie Jahr für Jahr steuerlich absetzen können.

Ein Privatkredit hat naturgemäss eine kürzere Laufzeit und eine kleinere Summe. Der absolute Betrag der abzugsfähigen Zinsen ist also geringer. Der steuerliche Hebel ist kleiner, aber man sollte ihn keinesfalls ignorieren.

Der Eigenmietwert: Ein Schweizer Unikum

Für Immobilienbesitzer wird die Rechnung noch komplexer, denn hier kommt der Eigenmietwert ins Spiel. Dabei handelt es sich um ein fiktives Einkommen, das Sie versteuern müssen, weil Sie mietfrei im eigenen Heim wohnen.

Der Eigenmietwert treibt Ihr steuerbares Einkommen in die Höhe. Der Clou: Sie können die Hypothekarzinsen und die Unterhaltskosten dagegen rechnen. Eine hohe Hypothek kann die Steuerlast durch den Eigenmietwert also effektiv ausgleichen oder sogar senken.

Je mehr Schuldzinsen Sie geltend machen, desto stärker wird der Effekt des Eigenmietwerts neutralisiert. Das erklärt auch, warum in der Schweiz viele eine Hypothek bewusst nicht vollständig zurückzahlen – der Steuervorteil soll so lange wie möglich erhalten bleiben.

Ein einfaches Rechenbeispiel aus der Praxis

Lassen Sie uns zwei typische Szenarien vergleichen, um den Unterschied greifbar zu machen.

Szenario 1: Privatkredit

• Kreditsumme: CHF 50’000 für eine Autoreparatur oder Renovation
• Jahreszinsen (angenommen): CHF 2’500
• Effekt: Ihr steuerbares Einkommen sinkt um CHF 2’500.

Szenario 2: Hypothek

• Hypothekarsumme: CHF 600’000 für den Hauskauf
• Jahreszinsen (angenommen): CHF 12’000
• Eigenmietwert (angenommen): CHF 18’000
• Effekt: Die Netto-Erhöhung Ihres steuerbaren Einkommens beträgt nur noch CHF 6’000 (CHF 18’000 – CHF 12’000).

Ohne die Hypothek müssten Sie die vollen CHF 18’000 des Eigenmietwerts versteuern. Der Zinsabzug halbiert diese Belastung im Beispiel. Ihre Entscheidung ist also immer auch eine strategische Steuerentscheidung. Schauen Sie nicht nur auf den Zinssatz, sondern wägen Sie ab, welche Lösung Ihre Finanzen langfristig am besten stellt.

Häufig gestellte Fragen zu Kredit und Hypothek

Wenn man zwischen einem Kredit und einer Hypothek abwägt, tauchen oft die gleichen Fragen auf. Hier gehe ich auf die häufigsten Unsicherheiten ein, um Ihnen bei der Entscheidung den Rücken zu stärken und die letzten Zweifel aus dem Weg zu räumen.

Kann ich eine bestehende Hypothek für eine Renovierung aufstocken?

Ja, das geht und ist oft der erste Gedanke. Die Bank prüft dann, ob der Wert Ihrer Immobilie durch die Renovierung so steigt, dass eine höhere Hypothek gerechtfertigt ist. Gleichzeitig wird natürlich auch Ihre finanzielle Tragbarkeit erneut unter die Lupe genommen.

Der Haken an der Sache? Der Prozess ist deutlich umständlicher als ein einfacher Privatkredit. Eine Aufstockung bedeutet immer eine Vertragsänderung und meist auch eine neue Eintragung im Grundbuch, was zusätzliche Notar- und Grundbuchgebühren mit sich bringt.

Für kleinere bis mittlere Renovierungsprojekte ist ein flexibler Privatkredit deshalb oft die schnellere, unkompliziertere und am Ende sogar günstigere Lösung. Hier fallen diese ganzen Nebenkosten einfach weg.

Welche Finanzierung ist für den Kauf von Bauland besser geeignet?

Wenn Sie Bauland kaufen möchten – selbst wenn der Bau erst später beginnt –, ist die Hypothek die einzig sinnvolle Option. Kein Wenn und Aber. Banken finanzieren Grundstücke über einen Baukredit oder eine klassische Festhypothek.

Ein Privatkredit kommt hierfür schlicht nicht infrage. Die Summen, um die es geht, sprengen den Rahmen eines Privatkredits bei Weitem. Außerdem ist die Hypothek durch die Absicherung über das Grundstück genau das richtige Instrument für diesen Zweck.

Wie beeinflusst eine schlechte Bonität meine Chancen?

Eine negative Bonität, zum Beispiel durch offene Betreibungen oder frühere Zahlungsausfälle, macht es bei beiden Finanzierungsarten extrem schwierig. Für die Banken bedeutet das ein massiv erhöhtes Ausfallrisiko.

Bei einem Privatkredit ist eine saubere Bonität die absolute Grundvoraussetzung, da gibt es keinen Spielraum. Ohne handfeste Sicherheit zählt für die Bank nur Ihre finanzielle Zuverlässigkeit.

Bei einer Hypothek könnten die Karten etwas besser liegen, falls Sie sehr viel Eigenkapital mitbringen – sagen wir mal 40 % oder mehr. Die Immobilie selbst ist für die Bank eine starke Sicherheit und federt das Risiko etwas ab. Trotzdem bleibt eine schlechte Bonität eine riesige Hürde.

Was passiert bei einem Jobverlust?

Der Verlust des Arbeitsplatzes ist bei beiden Finanzierungsarten eine ernste Sache. Das Wichtigste ist: Suchen Sie sofort proaktiv das Gespräch mit der Bank, bevor Sie in Zahlungsverzug geraten.

• Beim Privatkredit: Oft lässt sich eine vorübergehende Stundung der Raten aushandeln oder die Ratenhöhe anpassen. Wenn Sie eine Restschuldversicherung abgeschlossen haben, kann diese jetzt greifen.
• Bei der Hypothek: Auch hier sind Banken meist gesprächsbereit. Eine Lösung könnte sein, die Amortisation für eine Weile auszusetzen. Langfristig muss die Tragbarkeit aber natürlich wieder gegeben sein.

Falls Sie noch weitere, ganz spezifische Fragen haben, schauen Sie doch mal in unserem umfassenden Bereich für häufige Fragen und Antworten vorbei. Dort finden Sie noch mehr hilfreiche Informationen.

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