Autokredit vorzeitig ablösen: Ihre Rechte und Kosten 2026

Sie möchten Ihren Autokredit vorzeitig ablösen bzw. kündigen und fragen sich, ob das geht? Die Antwort lautet: Ja – Sie können Ihren Kredit vorzeitig zurückzahlen. Eine vorzeitige Rückzahlung Ihres Verbraucherkredits ist in Deutschland per Gesetz jederzeit erlaubt (§ 500 Abs. 2 BGB).

Ob Autokredit, Privatkredit oder mehrere Darlehen – Sie dürfen Ihren Kredit zu jedem Zeitpunkt ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen und damit Ihren aktuellen Vertrag beenden. Auch falls Sie inzwischen einen besseren effektiven Jahreszins bzw. günstigeren Kredit bei einer anderen Bank gefunden haben, können Sie Ihren laufenden Kredit ablösen.

Tilgungskredit, Sondertilgung bzw. Umschuldung

Ratenkredite sind in Deutschland weit verbreitet – und die Autofinanzierung ist einer der häufigsten Gründe für einen Konsumkredit. Nicht wenige Kreditnehmer haben dabei zwei oder mehr Kredite gleichzeitig laufen, etwa einen Autokredit, einen Rahmenkredit und einen Dispo.

Bevor wir uns dem Thema «Autokredit vorzeitig ablösen» widmen, gilt es zunächst, ein paar Begriffsklärungen zu beachten:

Tilgung und Sondertilgung

Die Tilgung eines Kredits bedeutet nichts anderes als die Rückzahlung von Kreditschulden. Bei einem Ratenkredit enthält jede Monatsrate einen Zins- und einen Tilgungsanteil. Zu Beginn ist der Zinsanteil hoch, mit jeder Rate sinkt die Restschuld – und damit auch der Zinsanteil.

Neben den regulären Raten können Sie Ihren Kredit auch mit Sonderzahlungen (= Sondertilgung) schneller zurückführen. Besonders am Anfang der Laufzeit Ihres Privatkredits lohnt sich eine Sondertilgung, weil Sie so am meisten Zinskosten einsparen.

Tilgungskredit vs. endfälliger Kredit

In Deutschland bilden Ratenkredite (= Annuitätendarlehen) die deutliche Mehrheit unter Privatkrediten. Einen Ratenkredit zahlen Sie während einer vertraglich vereinbarten Laufzeit zurück, z. B. einen Autokredit über 36.000 € mit 36 Monaten Laufzeit. Bei einem Sollzins von 4,4 % p. a. läge die monatliche Rate in diesem Rechenbeispiel bei rund 1.069 €. Am Ende der Laufzeit hätten Sie der Bank rund 38.494 € für Ihr Auto zurückgezahlt – davon rund 2.494 € Zinsen. Ihr tatsächlicher Zins hängt von Bonität, Laufzeit und Betrag ab.

Endfällige Kredite werden – wie es der Name schon sagt – erst am Ende der Laufzeit fällig. Bis zu diesem Zeitpunkt zahlen Sie nur die Zinsen, nicht den Kreditbetrag. Diesen Betrag müssen Sie erst am Fälligkeitsdatum begleichen. Ein Beispiel für endfällige Kredite sind bestimmte Baufinanzierungen, die über einen Bausparvertrag oder eine Lebensversicherung getilgt werden. Auch bei der Ballonfinanzierung eines Autos bleibt am Ende eine hohe Schlussrate offen.

Umschuldung/Ablösen eines Darlehens

Die Umschuldung bzw. das vorzeitige Ablösen Ihres Darlehens ist zu jedem Zeitpunkt möglich. Und das lohnt sich oft: Mit einer vorzeitigen Ablösung sparen Sie Zinsen. Diese können Sie auf zwei Arten erreichen – mit einem neuen Kreditvertrag und besseren Zinssatz bei Ihrer bestehenden Bank oder mit einem neuen Vertrag mit neuen Zinsen bei einem neuen Kreditgeber.

Viele Banken bieten an, die Ablösung Ihres alten Darlehens direkt vorzunehmen. Die alte Bank erstellt dazu eine Schlussabrechnung über die Restschuld, der neue Kreditgeber überweist diesen Betrag, und Sie zahlen künftig nur noch die Raten des neuen Kredits – idealerweise zu besseren Konditionen.

Muss ich bei einer vorzeitigen Ablösung des Darlehens mit Konsequenzen rechnen?

Nein, Sie können Ihr Darlehen bzw. Ihren Autokredit ablösen bzw. umschulden – Sie machen dabei keinen Fehler: Das Bürgerliche Gesetzbuch (§ 500 Abs. 2 BGB) sieht vor, dass Sie Ihre Verbindlichkeiten aus einem Verbraucherdarlehen jederzeit ganz oder teilweise vorzeitig erfüllen dürfen. Die Bank darf dafür allerdings eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen – deren Höhe ist gesetzlich gedeckelt (§ 502 BGB):

• maximal 1 % des vorzeitig zurückgezahlten Betrags, wenn die Restlaufzeit mehr als ein Jahr beträgt,
• maximal 0,5 %, wenn die Restlaufzeit ein Jahr oder weniger beträgt,
• und in keinem Fall mehr als die Sollzinsen, die Sie bis zum regulären Laufzeitende noch gezahlt hätten.

Rechenbeispiel: Sie lösen eine Restschuld von 20.000 € bei einer Restlaufzeit von zwei Jahren ab. Die Bank darf höchstens 200 € (1 %) Vorfälligkeitsentschädigung berechnen – bei vielen Krediten ist die Zinsersparnis durch eine günstigere Anschlussfinanzierung deutlich höher. Ausgeschlossen ist die Entschädigung zum Beispiel, wenn die Rückzahlung aus einer Versicherung erfolgt, die zur Absicherung des Kredits abgeschlossen wurde. Viele Banken verzichten außerdem freiwillig auf die Vorfälligkeitsentschädigung oder erlauben kostenlose Sondertilgungen.

Zudem ermäßigen sich bei einer vorzeitigen Rückzahlung die Gesamtkosten des Kredits um die Zinsen und die laufzeitabhängigen Kosten, die auf die Zeit nach der Rückzahlung entfallen (§ 501 BGB). Sie zahlen also nur für den Zeitraum, in dem Sie das Geld tatsächlich genutzt haben.

Überdies wirkt es sich positiv aus, wenn Sie die Raten Ihres bestehenden Kredits regelmäßig zurückgezahlt haben: Ein vertragsgemäß erledigter Kredit ist bei der Schufa ein positives Merkmal. Das kann Ihnen bessere Zinsen beim nächsten Kreditvertrag oder eben bei einer Kreditablösung bringen.

Falls Sie sich dennoch unsicher sind, ob sich die Ablösung für Sie rechnet, hilft Ihnen unser Ablöserechner weiter: Er stellt die Kosten Ihres laufenden Kredits einem neuen Angebot inklusive Vorfälligkeitsentschädigung gegenüber.

Wie löse ich meinen bestehenden Autokredit ab und ab wann?

Damit Sie Ihren alten Autokredit so rasch wie möglich ablösen können, vergleichen Sie zunächst die aktuellen Angebote über unseren Kreditvergleich. Die Konditionsanfrage ist Schufa-neutral und unverbindlich.

Halten Sie dafür die wichtigsten Informationen zu Ihrem alten Kredit bereit (Restschuld, effektiver Jahreszins, Bank, Restlaufzeit in Monaten etc.) und gehen Sie dann wie folgt vor:

1. Fordern Sie bei Ihrer aktuellen Bank die Ablösesumme inklusive einer eventuellen Vorfälligkeitsentschädigung an und vergleichen Sie im Kreditvergleich mehrere Angebote für genau diesen Betrag.
2. Haben Sie bei der neuen Bank abgeschlossen, überweist diese die noch offene Kreditschuld – je nach Bank direkt an Ihre alte Bank oder auf Ihr Konto, von dem Sie dann selbst ablösen. Damit endet das Vertragsverhältnis mit Ihrer alten Bank.
3. Ab sofort zahlen Sie nur noch die Raten des neuen, günstigeren Kredits und sparen einiges an Zinskosten. Für den neuen Vertrag gilt wieder ein 14-tägiges Widerrufsrecht (§ 495 BGB i. V. m. § 355 BGB).

Tipp: Zahlen Sie derzeit mehr als nur einen Kredit zurück? Wussten Sie, dass Sie alle Darlehen in einem Vertrag mit nur einer Rate bündeln können? Mehr dazu lesen Sie im Ratgeber Kredit umschulden.

Dies gilt übrigens auch dann, wenn Sie bei einem aktuellen Kredit bereits über einen neuen Kredit nachdenken, weil Sie zusätzliche Möbel benötigen, Ihr Haus renovieren oder ein größeres Auto kaufen möchten. Eine Kreditaufstockung könnte hierbei die richtige Lösung für Sie sein.

Weitere Informationen zur Ablösung Ihres Kredits finden Sie in unserem Ratgeber. Und wenn Sie bereit sind: Jetzt Ablösekredit vergleichen.